Por norma, associamos um crédito a uma oportunidade de financiarmos um projeto ou a compra de um bem ou serviço. Mas a verdade é que o mercado financeiro português de crédito é bem mais do que isso.
Entre as várias soluções e tipos de crédito existentes, há um que se destaca pelo objetivo com que foi criado: o crédito consolidado.
Que benefícios lhe pode trazer um Crédito Consolidado?
Apesar de também se encontrar sobre o imenso “guarda-chuva” dos créditos pessoais, o crédito consolidado diferencia-se dos demais pela sua utilização ter como principal finalidade a melhor gestão de dívidas antigas de crédito.
Regra geral, o crédito consolidado oferece aos consumidores, com dois ou mais empréstimos pessoais a seu cargo, prazos de reembolso até 84 meses e montantes de financiamento que se situam entre os 5 mil e os 75 mil euros para a liquidação de todas as prestações relativas a esses créditos.
Assim, após a consolidação de créditos, a entidade financeira onde o consumidor tiver contratado o crédito consolidado irá liquidar todas as suas dívidas e ficar como a sua única credora.
Contudo, consolidar créditos não é apenas conseguir uma melhor gestão das dívidas através da sua centralização numa única entidade.
Ao fazer a consolidação de créditos vai:
- ficar com uma só mensalidade (até 60% mais baixa do que as anteriores)
- usufruir de uma taxa de juro mais competitiva
- obter um prazo de reembolso mais alargado
- poder pedir um financiamento extra para utilizar no pagamento de um bem ou serviço
Por último, é importante sublinhar que, com um crédito consolidado, a sua taxa de esforço, taxa que lhe permite ficar a saber qual o impacto das prestações de crédito no seu orçamento mensal, vai baixar significativamente deixando-o, consequentemente, com mais dinheiro no bolso.
Principais sinais de que o crédito consolidado pode ser a solução (exemplo prático)
Para perceber se está, ou não, na altura de partir para a consolidação de créditos, é importante que cumpra alguns requisitos, nomeadamente:
- ter dois ou mais créditos a seu cargo (exceto crédito habitação)
- ainda não ter caído em incumprimento
- ter uma taxa de esforço que ultrapasse os 35%, percentagem que o Banco de Portugal indica como estando dentro dos limites para uma boa gestão dos valores em dívida.
Caso cumpra com as duas primeiras premissas, é altura de calcular a sua taxa de esforço seguindo a seguinte fórmula:
Taxa de Esforço: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Vamos imaginar que o seu rendimento mensal é de 1400 euros e possui dois créditos ao consumo que, no total, perfazem a soma de 15 mil euros. Decorrente destes créditos, paga, mensalmente, ao banco um total de 700 euros em prestações.
Com estes valores, a sua taxa de esforço será de 700/1400 x 100 = 50%
Como se percebe, a sua taxa de esforço é bastante alta e pode complicar a gestão da sua vida financeira.
Se, neste momento, decidir recorrer a um crédito consolidado, aconselhamos que o faça de forma online, uma vez que poderá usufruir dos simuladores de crédito que as várias instituições financeiras colocam à sua disposição e, assim, de forma rápida e cómoda, fazer comparações entre as diferentes soluções.
Imagine que se decidia pelo crédito consolidado do UNIBANCO, solução que lhe oferece montantes de financiamento entre 5 mil e 75 mil euros e prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses.
Já que apenas pretende pedir o equivalente aos valores que tem em dívida, isto é, 15 mil euros, e fazer o reembolso em 84 meses, o simulador dá-lhe uma prestação mensal de 282,72 euros*.
Para perceber qual será o impacto desta prestação mensal no seu orçamento, voltemos ao cálculo da sua taxa de esforço:
Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado UNIBANCO: 282,72/1400 x 100 = 20%
Como vê, ao recorrer ao crédito consolidado UNIBANCO, não só vai poder poupar mais de 400 euros em prestações mensais, como também aproveitar para reduzir a sua taxa de esforço em 30%.
Após contratar este crédito, o UNIBANCO vai utilizar o dinheiro pedido para liquidar os seus créditos anteriores junto das respetivas instituições de crédito e ficar como a sua única credora.
* – A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €15.000 a pagar em 84 mensalidades de €282,72. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €24.013,48.
